信貸風險管理流程

**章  業務流程與風險理念

第二章  信貸營銷與市場準入

第三章  信用等級評定

第四章  統一授信管理

第五章  信貸業務申請與受理

第六章  信貸調查

第七章  信貸審查

第八章    信貸審議與審批

第九章    簽訂合同與信用發放

第十章    信貸業務發生后管理

第十一章  信貸資產風險分類

第十二章  信用收回

第十三章  信貸檔案管理

第十四章  風險監控與責任追究

第十五章  客戶關系管理

**章  業務流程與風險理念

1、 信貸營銷→信用等級評定→統一授信→信貸申請與受理→信貸調查→信貸審查→信貸審議與審批→簽訂合同與信用發放→貸后管理→風險分類→貸款收回→客戶維護和退出

2、 風險管理的三個對象

3、 西方先進銀行的信貸風險理念

第二章  信貸營銷與市場準入

1、 擬定明確目標客戶及必須滿足的要求

2、 可受理客戶的基本要求

3、 主要風險點和控制措施

風險點1：風險文化未真正建立，市場定位發生偏差

風險點2：預期客戶信息不對稱

第三章  信用等級評定

1、 財務報表的用途

2、 主要風險點和控制措施

風險點3：未按規定進行信用等級評定、人為調整評定結果

第四章  統一授信管理

1、主要風險點和控制措施

風險點4：未經評級直接授信或未經授信直接發放貸款

風險點5：未按有關規定對公司類信貸業務測算核定授信額度

風險點6：授信工作人員未按有關規定對關系人業務回避

風險點7： 違反規定對客戶多頭授信風險

風險點8：對客戶新增超比例授信

風險點9：超權限、違反程序授信

風險點10：未對客戶信貸業務納入統一授信進行總體控制

風險點11：對禁止用途的業務進行授信：

風險點12：未按規定對關聯企業、集團客戶實施統一授信

風險點13：授信風險過度集中

風險點14：化整為零、越權或變相越權和超授權批準授信

第五章  信貸業務申請與受理

1、 確定對借款人的基本要求；要求以書面形式提出申請

2、 貸款申請應具備條件

3、 受理借款申請后清楚三個問題

4、 主要風險點和控制措施

風險點15：未同時具備申請流動資金貸款的基本條件

第六章  信貸調查

1、 調查的主要內容

2、 形成的調查報告，需要提供提供重要信息

3、 調查應關注的細節

4、 主要風險點和控制措施

風險點16：信貸調查對風險揭示不充分

風險點17：期限設置不合理、貸款利率定價隨意性強

風險點18：抵押擔保不足或不可靠。

第七章  信貸審查

1、 審查的主要內容

2、 十大審查重點

3、 審查報告的主要內容

風險點19：貸款審查流于形式，未能充分揭示風險

第八章  信貸審議與審批

1、 成立貸審會

2、 貸款審議的主要內容

3、 主要風險點和控制措施

風險點20：貸審會審議不規范

風險點21：按照領導授意審議貸款

風險點22：審批意見優于貸審會（小組）審議意見

風險點23：未按規定對大額信貸業務上報行業管理部門咨詢

風險點24：越權或變相越權審批信貸業務

風險點25：審批同意貸審會（小組）審議未**信貸業務

第九章 合同簽訂與信用發放

1、 簽訂信貸合同的要求

2、 信貸合同的生效時間

3、 監管新規的支付管理

4、 主要風險點和控制措施

風險點26：合同簽訂存在瑕疵

風險點27：未使用貸款證及未上柜臺辦理

風險點28：收取貸款利息違規操作

風險點29：貸款出賬用途與審批用途不符

風險點30：未辦妥抵質押登記手續發放貸款

風險點31：審批條件未落實或者擅自變更審批條件發放貸款

風險點32：信貸資金違規入賬

風險點33：發放貸款收回承兌墊款、繳存承兌保證金及用于兌付到期票

風險點34：發放借（冒）名貸款

第十章  信貸業務發生后的管理

1、 貸后檢查的要求 

2、 貸后管理風險預警主要信號

3、 主要風險點和控制措施

風險點35：未按規定時間和頻率進行貸后檢查，流于形式，預警不力

第十一章  信貸資產風險分類

1、      核心定義與參考特征的關系及分類依據

2、      主要風險點和控制措施

風險點36：對關注類和次級類認定不準確。

風險點37：過于重視對客戶的財務分析，忽視現金流量分析

風險點38：過于依賴擔保因素分析

第十二章  信用收回

1、 貸款到期前的催收 

2、 逾期貸款的催收

3、 不良貸款的認定

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