《授信審批及風險控制實操技能提升》

講師：儀老師

[課程背景] 近年來隨著實體經濟增速地位徘徊，以及互聯網沖擊下傳統商業模式的巨大轉變等因素，導致商業銀行信貸業務風險事件頻繁發生，銀行案防壓力持續加大。剖析現階段集中爆發的信貸風險問題，商業銀行信貸風險管控仍存在一定的薄弱環節：

信貸業務各環節的風險點識別問題；

盡職調查與隱含道德風險的問題；

風險管控中后臺如何與業務一線形成良性互動問題；

貸款后續管理過程中風險點識別與處置策略問題。

本課程系通過信貸業務全流程的梳理與分析，以及大量風險管理典型案例的剖析，為商業銀行信貸管理及授信審批提供有價值的理論與實踐指導。

[課程目標]

通過對貸前交叉檢驗技術的實踐案例的分析，使學員掌握交叉檢驗的方法，并信貸審批過程中揭示風險點；

為信貸業務后續管理提供風險預警信號識別及風險處置的有效方法。

通過商業銀行信貸業務全流程的分析，剖析各環節的風險點識別方法。

 [授課形式]結構型知識講授 典型案例研習 互動型研討

[授課對象]商業銀行信貸管理人員及客戶經理。

第一部分 信貸邏輯

一、信貸風險形成路徑

1.信用風險

討論1：客戶不還款的理由有哪些？ 

討論2：我們做錯了什么？

2.監管風險

討論：我們為什么會犯錯？

二、還款意愿與還款能力

討論1：怎樣判斷客戶的還款意愿？

討論2：小微客戶的還款能力怎樣判斷

三、信貸風險控制核心

1.用途邏輯合理性

2.首付問題

3.客戶風險控制問題

案例討論：商務酒店裝修貸款怎樣形成不良的

四、風險來源與不良貸款形成特征

1.外部風險

2.內部風險

3.操作風險

4.不良貸款形成特征（以大化小、違規準入、抵押物評估、擔保適用）

第二部分  貸前客戶準入與非財務信息風險識別

一、客戶分析方法

1.三個層面分析

2.目標市場中最重要的C

3.客戶分析步驟

練習：調查中藥批發商應該問哪些問題？

4.信貸主體的法律風險

討論1：貸款資金挪用案件在訴訟中的障礙

討論2：夫妻共同債務，共債共簽、共債共需、共債共用

討論3：公司虛假擔保的擔保合同效力

二、非財務信息的偏差分析

本地申請貸款農戶畫像練習：你認為貸款客戶哪些特征是好的？

1.實控人與經營

2.實控人家庭與經營

3.經營場所匹配度

4.征信記錄與信用

練習：從客戶征信中找風險點

5.資本積累的過程

案例剖析：收入高的客戶不一定是好客戶

6.行業景氣因素

三、主體的審查方法

1.合法性

2.償債能力

3.貸款用途合理性

四、客戶交易合同的合規性審查

1.客戶經營的基本問題

2.產品與經營能力

練習：怎樣判斷客戶的產品具有市場需求？

3.交易主體與償債責任真實性

4.交易合同與償債匹配性

練習：交易合同真假判斷

五、沙盤演練：找出“客戶”的風險并判斷貸款操作是否繼續

第三部分  擔保合法性與有效性審查

一、擔保的“實”與“虛”

擔保人畫像練習：擔保人可靠的特征有哪些

1.對還款意愿的制約

2.代償或處置的有效性

3.擔保“不實”的表現與特征

4.最高額擔保的法律風險

二、不動產抵押

1.標準不動產的內涵及要素

討論：我們身邊的標準抵押物有哪些

2.不動產評估的風險控制

3.非標準不動產的風險控制

討論1：居住權對貸款的影響

討論2：抵押權與租賃權沖突

討論3：抵押期間轉讓抵押財產的規定

討論4：當動產抵押遇上動產買賣

三、動產抵（質）押

1.重視“權利”的價值

2.非不動產價值的判斷

四、保證金的法律風險

第四部分  財務風險識別與交叉檢驗方法

一、信貸業務中財務報表分析原則

1.5C原則

2.財報分析原則

練習：編制簡易經營類客戶財務報表并說明數據填制規則

二、財務數據交叉檢驗的規則

1.“數據收集”與“眼見為實”

2.“量入為出”與“相互制衡” 

三、銷售收入檢驗

1.客戶口述檢驗法 

練習：“客戶”是否是真實的

2.賬本檢驗法 

練習：怎樣判斷賬本的真假

3.提成檢驗法 

4.流水檢驗法 

5.進銷存檢驗法 

四、毛利檢驗方法

練習：酒類批發零售客戶的毛利

五、資本積累檢驗

1.資本積累大于權益的客戶風險

案例剖析：服裝協會會長100萬元貸款形成不良

2.資本積累小于權益的客戶風險